的确有一部分车主不愿意购买车损险，都有着各自不同的理由！因为商业车险本来就是由车主根据自身情况*选择，比如有的车实际价值本身就很低，车主技术也比较娴熟，那么也的确没有必要购车车损险！

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三者险是交强险的补充险种，两个险种都是为了保障交通事故中的第三方，一般车主都会主动购买三者险用来加强抵御风险的能力。车损险是保障自己车辆的商业车险，可是偏偏就没有三者险的购买率高！

这主要是因为车主对车损险与交强险和三者险理解不同，后两个险种是对第三方进行赔偿，第三方不可预估，所以车主都会尽量提高抗风险能力；车损险是对自己的车辆进行赔偿，驾驶人员的驾驶技术、驾驶习惯以及车辆价值都相对固定！

车损险的保障范围

• 单方事故造成的车损赔偿，比如车辆撞到桥墩、护栏等；

• 多方交通事故造成的车损，比如两车或者多车相撞；

• 自然灾害造成的车损，比如地震、洪水等；

• 以及发动机涉水、玻璃单独破碎、无法找到第三方等情况。

车损险的特点

实事求是的说，经过2020年车险改革后，车损险的保障范围比以前要更全面，而且价格也只是小涨。单纯把车损险当成商品，那么购买车损险可以说很划算！

不过车险并不是实体商品，买的只是一把虚拟的保护伞，既然花了钱购买，既希望发生事故时可以得到保障，同时又希望车险用不上。而且车辆续保时的保费又与近三年出险记录关联，就导致很多人不愿意购买车损险！

在讨论车损险的出险与保费的问题以前，我们可以先看下三者险为什么不会让车主抗拒！

车险的出险顺序有的车主并不了解，以为一出险就是出商业车险，实际上发生交通事故后首先是出较强险，然后超出较强险赔偿限额后再是商业车险赔偿。

三者险是交强险的补充

交强险的有责总赔偿限额是20万元，财产损失赔偿限额2000元，医疗费用赔偿限额1.8万元，伤残死亡赔偿限额18万元。比如说我与前车追尾，自己的全责，造成了前车1800元车损，这时就是用交强险进行全部赔偿。所以对于第三方车辆实际上就是双重保障，一般的轻微交通有交强险就差不多可以应付。

车损险出险让人纠结

车损险就不一样，看似保障的范围很广，但是真正出现责任交通事故时，并不一定敢出险。因为一旦出险，就会导致以后三年的保费受到影响，这样如果出险金额不多的话，那实际上就是花自己的钱修车，还有可能花了更多钱。

比如你是新手司机，倒车刮到了立柱，只是剐蹭到了油漆，如果你自己维修可能也就是200元就足够。你可以选择报车损险，但是你损失了钱就可能远远不止200元。因为商业车险的出险记录会影响到今后三年的保费，除非你连续多年购买商业车险并且没有出险记录才有可能不会影响。

具体怎么影响，我们可以通过商业车险的公式进行分析？

• 车险保费=车辆基准保费×NCD系数×自主折扣系数

从以上公式来看，基准保费是系统直接核定的金额，自主折扣系数是保险公司的优惠力度，NCD系数就是直接受车辆出险记录所影响。

保险车辆在续保时会根据车辆商业车险连续投保时间，结合前三年度的商业车险出险记录划分10个不同的NCD等级（除了北京、上海），10个NCD等级对应了10个不同的NCD系数。

• NCD等级=近三年出险次数-连续投保年

下面我们可以通过一个例子来说明车损险为什么不要轻易出险！

一辆新车首年度的的NCD等级是0，NCD系数为1。连续二年购买了车险，出险记录为0，第三年续保时NCD等级就是-2，NCD系数为0.7。如果第三年继续0出险，第四年续保时NCD等级就是-3，NCD系数为0.6；如果第三年出险1次，第四年续保时NCD等级就是-2。这样就因为第四年的这一次出险记录，导致了续保时的保费增加了10%。

NCD系数与前三年的出险次数有关，但是并不是说你偶尔出一次商业车险就一定会影响到以后三年的保费，还需要结合车辆连续投保年份。

只要你的车辆满足以下条件，那么就是商业车险的安全范围：

近三年出险记录-连续投保年限≥-4

比如你近三年只出险1次，但是连续投保了5年，那么不会对保费造成任何影响，至于你是选择出哪一种商业车险就看自己的选择！因为除了北京、上海，其他地区的NCD等级最高只有-4，所以NCD系数最多也就是0.5，所以这时允许我们合理出险。

不过假如你不满足这个条件，造成的几百元车损也使用车损险的话，就最少需要多付出10%的保费，最多需要连续三年多付10%。

正因为商业车险NCD系数的存在，导致很多车主小事故不敢轻易报车损险，大事故又更难遭遇到！因此随着车辆使用的年份越来越久，车辆的实际价值也就越来越低，于是就越来越多车主选择不再购买车损险。

一般不愿意购买车损险的车主有以下几种原因：

第一、车辆价值比较低，撞的轻就自己修一下，撞的严重了就不要了，购买车损险不划算。

第二、自己开车比较谨慎，技术也比较好，以前买了多年车损险也没有用到过，没有必要买。

第三、车辆平时很少开，停的时间会比较多，这样出事故的机率也小，车险买多了不划算。

但是如果你是以下情况，那么还是建议购买车损险来转移风险！

第一、所在城市几乎每年都会被台风、暴雨影响，城市又容易形成积水。我们就会经常遇到汽车涉水熄火，或者停在户外被水淹没的情况，就需要靠车损险来抵御自然灾害造成的车辆损失！

第二、刚学会开车的新手司机，这时会因为经验不足导致发生一些自己责任的交通事故，虽然有的时候的车损不严重。但如果购买了车损险，就可以把平时发生的这些小车损积攒到一定程度再使用车损险出险。

第三、一些车感很差，技术比较生疏的驾驶人员，平时驾驶车辆出行很容易发生单方交通事故，比如撞到桥墩、护栏、围墙等。类似这些交通事故，有的时候对车辆的破坏程度极大，如果购买了车损险就可以转移风险。

第四、价格比较贵的车辆受损后维修成本一般都会比较高，尤其是一些进口车的维修费用更好，所有这类车辆建议购买车损险。除了在交通事故中受损可以用到车损险，如果车辆停在没有监控设备的路边或者停车场，发生了车损事故找不到事故责任方，就可以通过使用车损险来得到赔偿。